"Mổ xẻ" hoa hồng bảo hiểm

Những cách hiểu chưa chính xác về "hoa hồng 40%"

Nửa đầu năm 2023, sự cố tại ngân hàng SCB hay việc nữ diễn viên livestream và khóc vì lo mất tiền tỷ đã khiến niềm tin dành cho bảo hiểm nhân thọ (BHNT) của nhiều khách hàng bị lung lay. Không ít ý kiến cho rằng: Mức hoa hồng "cao ngất ngưởng" là lý do khiến nhiều đại lý bảo hiểm bất chấp, bỏ qua quyền lợi của khách hàng để "chốt" hợp đồng.

Theo quy định của Bộ Tài chính, doanh nghiệp BHNT có thể chi trả hoa hồng cho đại lý dao động trong khoảng từ 15% đến 40% phí bảo hiểm năm đầu tiên; 7-20% năm thứ 2, 5%-15% các năm tiếp theo, căn cứ tùy từng loại sản phẩm và thời hạn bảo hiểm. Nếu khách hàng lựa chọn phương thức nộp phí 1 lần thì hoa hồng trong khoảng từ 5%- 15%,  , tùy từng loại sản phẩm. Trường hợp mua BHNT theo nhóm, tỷ lệ hoa hồng nhận được của các đại lý tối đa bằng 50% các tỷ lệ tương ứng áp dụng cho các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cá nhân cùng loại .

Như vậy, 40% trên số phí năm đầu tiên là mức chi trả hoa hồng BHNT cao nhất theo quy định của Bộ Tài chính, không phải là mức hoa hồng BHNT mặc định. 

40% hoa hồng bảo hiểm: Xứng đáng không?

Trên thực tế, các công ty BHNT sử dụng mức chi trả hoa hồng như một biện pháp cạnh tranh lành mạnh để hướng tới việc mở rộng thị trường, gia tăng nguồn khách hàng, tạo ra sự khác biệt và thu hút đại lý. Điều này giúp các công ty nhanh chóng xây dựng mạng lưới đại lý rộng khắp và tăng cường sự hiện diện của mình trên thị trường.

Tuy nhiên, dưới góc nhìn của các chuyên gia, mức hoa hồng tới 40% lại không hề cao và hoàn toàn xứng đáng với những công sức và cả sự đầu tư của các tư vấn viên bảo hiểm.

Ông Ngô Trung Dũng - Phó Tổng Thư ký Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam - cho biết: Thời hạn của hơp đồng BHNT dài, tới 10- 15- 20 năm. Bộ tài chính ban hành đã có những nghiên cứu về thực tiễn hoạt động của bảo hiểm nhân thọ, tham khảo thêm quy định của các thị trường khác khi ban hành quy định về  hoa hồng bảo hiểm. Trên thực tế, hiện nay đa số các DNBH nhân thọ chỉ chi trả hoa hồng đại lý bảo hiểm cho khoảng 5 năm đầu của hợp đồng bảo hiểm. Nếu phân bổ hoa hồng đều cho các thời hạn hợp đồng BHNT dài như vậy, thì mức hoa hồng đại lý nhận được có khi không tới 10%.

Bảo hiểm là ngành khó, 40% hoa hồng là mức thù lao xứng đáng cho người tư vấn viên có tâm, có tầm.

"Mình thường nhận phí hoa hồng sau khi khách ký hợp đồng bảo hiểm là 35%. Ví dụ, hợp đồng đóng 15 triệu đồng/năm thì năm đầu tiên sẽ được nhận 35%, tương ứng 5,25 triệu đồng. Những năm tiếp theo, khi khách hàng vẫn tiếp tục đóng phí bảo hiểm, mình vẫn được nhận hoa hồng nhưng sẽ ít hơn nhiều. Đến năm thứ 4 của hợp đồng, đại lý sẽ không được nhận hoa hồng nữa"- chị Vũ Thu Hòe, đại diện kinh doanh của một công ty bảo hiểm chia sẻ.

Như vậy, đại lý có thể nhận được mức hoa hồng tối đa là 40% hoa hồng năm đầu tiên, và một ít % của 3 năm tiếp theo, nhưng bản thân họ phải tự trang trải chi phí trong quá trình tìm kiếm, tư vấn và đàm phán hợp đồng với khách hàng.

Đồng thời, với mức thù lao này, các tư vấn viên BHNT chuyên nghiệp, chân chính còn có trách nhiệm chăm sóc và theo dõi theo suốt thời hạn của hợp đồng bảo hiểm  Thậm chí, họ đồng hành với khách hàng tới cuối đời, khi khách hàng lựa chọn các sản phẩm bảo hiểm trọn đời.

Đại lý bảo hiểm chính là người sẽ đồng hành suốt vòng đời bảo hiểm của khách hàng.

Ngoài ra, các đại lý còn có trách nhiệm lớn trong việc hướng dẫn khách hàng và thực hiện các thủ tục liên quan đến hợp đồng. Họ cũng chịu trách nhiệm với công ty và đảm bảo rằng khách hàng được bảo vệ, nhận được sự hỗ trợ và dịch vụ tốt nhất, được giải quyết mọi yêu cầu khi cần thiết. Mức hoa hồng cao là một cách công nhận đối với trách nhiệm và sự đóng góp của đại lý trong việc xây dựng và duy trì quan hệ lâu dài với khách hàng.

Ngoài ra, bảo hiểm là một nghề khó, phức tạp, khá đặc thù, yêu cầu các đại lý phải thường xuyên đầu tư nâng cao kiến thức tài chính và chuyên môn về sản phẩm. Do đó, mức hoa hồng có thể lên tới 40% là một động lực, một sự khuyến khích để đại lý nỗ lực và đạt được kết quả trong lĩnh vực khó khăn này.

"Tôi nghĩ: Hoa hồng tối đa có thể lên tới 40% là xứng đáng cho những người làm nghề chân chính và tâm huyết. Họ dành nhiều thời gian và công sức để cùng khách hàng thấu hiểu sản phẩm, tư vấn đúng - đủ - phù hợp với điều kiện tài chính và nhu cầu cho từng đối tượng. Đó là thu nhập hợp lý dành cho những người không "đem con bỏ chợ", xác định tâm thế chăm sóc, đồng hành cùng khách hàng" – một chuyên gia về tài chính nhấn mạnh.