Thu nhập 20 triệu đồng, Gen Z làm sao sở hữu được nhà ở tại TP.HCM?

Khoảng cách giữa thu nhập và giá nhà ở đang là thách thức

Thời gian qua, thị trường bất động sản cả nước nói chung và tại khu vực TP.HCM đang trong tình trạng “cung không đủ cầu”. Điều này khiến giá nhà ở khu vực liên tục tăng trưởng, đặc biệt là khu vực nội đô.

Đáng chú ý, tại TP.HCM, phân khúc căn hộ liên tục leo thang và đã chạm mốc trên 80 triệu đồng/m2, nguồn cung căn hộ chủ yếu cao cấp (giá trên 5 tỷ đồng/căn hộ). Trong bối cảnh giá nhà liên tục leo thang, việc sở hữu nhà ở tại TP.HCM càng trở nên khó khăn với người dân, đặc biệt là người trẻ.

Việc sở hữu nhà ở tại TP.HCM trở thành bài toán khá “nan giải” với nhiều người trẻ. Liên quan đến vấn đề trên, tại hội thảo “TP.HCM mở rộng – cơ hội an cư cho người trẻ” do báo Thanh tra tổ chức ngày 12/9, các chuyên gia đã đưa ra nhiều nhận định, cũng như giải pháp về tài chính để người trẻ có thể tìm lời giải cho bài toán mua nhà.

Tại hội thảo, ông Chử Văn Hải - Trưởng phòng Quản lý, phát triển nhà ở xã hội, Cục Quản lý nhà và thị trường bất động sản (Bộ Xây dựng) đánh giá về thực trạng chung tại các đô thị tại Việt Nam, khoảng cách giữa thu nhập và giá nhà ở đang là thách thức. Giá nhà tại TP.HCM theo thông tin của Viện Kinh tế Bộ Xây dựng 8/2025, giá nhà TP.HCM sau sáp nhập thì giá nhà tại TP.HCM có giá trên 50 triệu/m2 đối với nhà chung cư, chiếm 33%.

Với mức thu nhập của người trẻ, để mua căn hộ trung bình diện tích 70m2 thì phải bỏ khoảng chi phí tương đương từ 2,5 tỷ đến gần 4 tỷ đồng. Về bài toán để người trẻ tiếp cận nhà ở, hiện nay, mục tiêu cao nhất của Bộ Xây dựng là quyết tâm hoàn thành Đề án 1 triệu căn hộ. Hiện nay, Chính phủ chỉ đạo Ngân hàng Nhà nước (NHNN) triển khai gói tín dụng 30.000 tỷ hỗ trợ người mua nhà, để góp sức cho người có thu nhập thấp. Khó khăn lớn nhất hiện nay là nguồn cung nhà ở, Bộ Xây dựng đã triển khai quyết liệt để các địa phương hoàn thành các mục tiêu mà Chính phủ giao.

Ngoài ra, đơn vị cũng có cơ chế chính sách để phát triển các nhà ở thương mại có giá trung bình. Hiện nay, Bộ Xây dựng đang hoàn thành đề án để Chính phủ ban hành Quỹ bàn nhà quốc gia, bao gồm Quỹ nhà ở trung ương (Bộ Xây dựng quản lý) và Quỹ nhà ở địa phương (do địa phương quản lý). Theo ông Hải, nguồn cung nhà ở cho thuê từ các Quỹ nhà ở địa phương sẽ có trong tương lai. Các chính sách nhà ở và tài chính về cơ bản đã được nghiên cứu ban hành đầy đủ để hỗ trợ người dân.

TS Vũ Đình Ánh (chuyên gia kinh tế) nhận định TP.HCM vốn đã là siêu đô thị với 10-15 triệu dân, nay sau mở rộng, lại có thêm Bình Dương – địa phương có thu nhập bình quân đầu người cao nhất cả nước và Bà Rịa - Vũng Tàu. Cơ hội về quỹ đất, quỹ nhà ở rất rộng mở, song thách thức cũng không hề nhỏ.

Theo ông Ánh, TP.HCM hiện đã và đang hướng tới trung tâm tài chính, kinh tế vượt bật nhất khu vực. Cơ hội việc làm, sinh sống cho người dân người trẻ ngày càng lớn, nhiều doanh nghiệp bất động sản đã chú trọng hơn đến phân khúc nhà ở xã hội, nhà cho người thu nhập thấp, “nhà vừa túi tiền”. Điều này giúp thu hẹp khoảng cách cung - cầu. Song, điều cốt lõi của “giấc mơ an cư” vẫn là khả năng thanh toán. Ông Ánh cho rằng, người trẻ có thể tự tích lũy khoảng 20% giá trị căn nhà, phần còn lại ngân hàng sẵn sàng cho vay.

Sử dụng đòn bẩy tài chính thông minh để người trẻ mua nhà ở

Chia sẻ về câu chuyện dòng vốn tín dụng hỗ trợ người trẻ mua nhà ở, bà Trần Thị Ngọc Liên – Phó Giám đốc Ngân hàng Nhà nước Khu vực 2 cho biết để đáp ứng chủ trương của Chính phủ thì NHNN đã có chỉ đạo, công văn chỉ đạo các tổ chức tín dụng hỗ trợ các chủ đầu tư, xây dựng các gói tín dụng hỗ trợ đối tượng có nhu cầu ở thực. NHNN đề nghị các tổ chức tín dụng ban hành các gói ưu đãi, thời gian vay dài để các đối tượng có nhu cầu tiếp cận được.

NHNN ban hành công văn hỗ trợ các bạn trẻ dưới 35 tuổi mua nhà ở xã hội (NOXH) thì chính sách cho vay ưu đãi 15 năm kể từ ngày giải ngân. Lãi suất vay NOXH trong năm 5 đầu sẽ giảm 2% so với Big4, giảm tiếp 1,5% trong 10 năm sau. Ngoài ra, NHNN có triển khai các gói tín dụng nhà ở thương mại nhằm giúp các bạn trẻ tiếp cận gói tín dụng ưu đãi tốt nhất.

Bà Liên cho rằng để đáp ứng nguồn tín dụng vào nhu cầu ở thực, NHNN luôn có chủ trương điều hành chính sách tiền lệ, hạn chế lạm phát và chỉ đạo các ngân hàng thực hiện theo chỉ đạo của Chính phủ. Các ngân hàng tham gia các chương trình này sẽ không tính vào chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng hằng năm là lợi thế để các ngân hàng hỗ trợ các đối tượng có nhu cầu ở thực.

Đối với các bạn trẻ vay mua nhà, họ sẽ nhận được ưu đãi 3,99% đến 9,99%/năm. Thời gian vay kéo dài 20 năm, khoản vay tối đa 80-90% giá trị căn nhà. Đúng là áp lực với các bạn trẻ, đặc biệt là các bạn trẻ thu nhập khoảng 20 triệu – 30 triệu đồng mỗi tháng. Việc vay phải tính toán kĩ, cân đối từ thu nhập với chi phí, cố gắng tìm hiểu các gói tín dụng của NHTM một cách chủ động. Gói tín dụng nào phù hợp có thể giảm áp lưc chi phí lãi suất trong thời gian dài.

Hiện nay, ngân hàng thương mại như BIDV đã có quy mô vốn cho vay 4.000 tỷ đồng, cho vay tối đa 40 năm. Agribank có quy mô tín dụng thời hạn vay 40 năm. VietinBank ân hạn nợ gốc 5 năm đầu, ACB khoản vay tối đa 30 năm… Tóm lại, ngân hàng thương mại có gói tín dụng rất hợp lý, thời gian vay rất dài, lãi suất có thể cân đối được dòng tiền khả năng trả nợ.

Mách nước “bí quyết” cho người trẻ mua nhà, TS Châu Đình Linh – Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM cho biết để vay an toàn, người trẻ cần quan tâm đến thu nhập và khả năng chi trả. Công thức tỉ lệ trả gốc và lãi không vượt quá 40-50% thu nhập, phần còn lại sẽ trả các khoản chi phí hàng tháng. Thực hiện công thực thu nhập trừ tiết kiệm, còn bao nhiêu mới đến chi phí, từ đó giúp chúng ta có kỷ luật chi tiêu, quản lý tài chính tốt hơn.

Ông Linh cho hay vấn đề quan trọng là cần chuẩn bị vốn tự có, người trẻ nên cân nhắc vốn tự có thường là khoản 30% khoản vay, nhưng để an toàn thì nên có khoảng 50%. Yếu tố tiếp theo là dự phòng tài chính, khoảng 6 tháng để chi trả gốc và lãi cho khoản vay ngân hàng. Đây là cách sử dụng đòn bẩy tài chính thông minh.

“Câu chuyện lãi suất, kỳ hạn, vốn tự có, khả năng thẩm định… đang nhận sự hỗ trợ, đồng hành của rất nhiều ban ngành như Chính phủ, ngân hàng thương mại, nhà phát triển bất động sản… dành cho người trẻ. Mọi thứ đang tốt thì các bạn nên lên kế hoạch để mình có khả năng sở hữu căn nhà đầu tiên để an cư, có an cư thì mới có lập nghiệp”, ông Châu Đình Linh cho hay.

Ông Huỳnh Trung Minh - Giám đốc Ngân hàng Bảo hiểm và Phát triển đối tác liên kết HDBank cho rằng người trẻ cần quan tâm đến đòn bẩy tài chính. "Với thời điểm hiện tại, nếu các bạn thu nhập 20 triệu thì hoàn toàn có thể mua nhà. Các bạn có thể cân nhắc các gói vay với lãi suất tốt, ân hạn trả nợ gốc, thời gian vay kéo dài... cộng hưởng cùng yếu tố hỗ trợ của gia đình, đồng thời lựa chọn phân khúc bất động sản phù hợp với khả năng tài chính... thì hoàn toàn cho thể mua nhà", ông Minh cho hay.

×