Cầm trong tay hàng triệu USD vẫn không dám nghỉ hưu: Nghịch lý tuổi già ám ảnh người Mỹ

Khi "sống thọ" trở thành rủi ro tài chính

Jim (61 tuổi) và vợ là bà Helen từng có mức thu nhập đáng mơ ước khoảng 300.000 USD mỗi năm. Sau nhiều năm tích cóp, họ sở hữu 1,5 triệu USD tiền mặt và hoàn toàn không có nợ nần. Tuy nhiên, khi đối diện với việc mất việc làm ở tuổi xế chiều, thay vì tận hưởng cuộc sống, Jim lại rơi vào trạng thái lo âu cực độ.

Theo tính toán của Jim, nếu hai vợ chồng sống thêm khoảng 30 năm nữa, khối tài sản 1,5 triệu USD khi chia trung bình chỉ mang lại hơn 50.000 USD/năm. Ngay cả khi áp dụng "Quy tắc ngón tay cái" trong tài chính (rút 4% tiền tiết kiệm trong năm đầu và điều chỉnh theo lạm phát các năm sau), họ cũng chỉ có khoảng 60.000 USD để chi tiêu. Con số này đồng nghĩa với việc mức sống của họ sẽ sụt giảm tới 80% so với trước đây. Viễn cảnh phải "thắt lưng buộc bụng" trong bối cảnh giá nhà, phí bảo hiểm và y tế leo thang khiến vợ chồng Jim không dám dừng làm việc.

Jim không phải là trường hợp cá biệt. Một cặp vợ chồng 52 tuổi khác, dù sở hữu khối tài sản khổng lồ gồm 4,4 triệu USD tiền đầu tư, 250.000 USD tiền mặt, bất động sản 1,1 triệu USD và một doanh nghiệp định giá 25 triệu USD, vẫn thú nhận trên chuyên mục tư vấn của MarketWatch rằng họ "sợ hết tiền". Dù danh mục đầu tư sinh lời tới 176.000 USD/năm mà không cần ăn vào vốn, nhưng nỗi ám ảnh về rủi ro lạm phát và chi phí y tế trước khi đủ tuổi hưởng bảo hiểm công (Medicare) đã trở thành rào cản tâm lý quá lớn.

Sự lo lắng của giới trung lưu và thượng lưu Mỹ phản ánh một thực tế khắc nghiệt của hưu trí thế kỷ 21: Tuổi thọ gia tăng đang biến thành áp lực tài chính. Theo Trung tâm Nghiên cứu Hưu trí Mỹ, tuổi nghỉ hưu trung bình hiện nay đã muộn hơn 3 năm so với thập niên 1990. Năm 2024, gần 20% người Mỹ trên 65 tuổi vẫn đang làm việc, tỷ lệ này cao gấp đôi so với 30 năm trước.

Các số liệu thống kê cho thấy phụ nữ Mỹ 65 tuổi hiện được kỳ vọng sống thêm trung bình 20 năm, và nam giới là 17,5 năm. Do đó, rủi ro lớn nhất của một kế hoạch tài chính hiện đại không phải là mất tiền đầu tư, mà là sống thọ hơn số tiền mình đang có. Với trường hợp của Jim, số tiền 1,5 triệu USD phải "gồng gánh" cho hai người trong suốt 30 năm (nếu sống đến 90 tuổi) là một bài toán đầy rủi ro trước biến động kinh tế.

Thực tế, so với mặt bằng chung, vợ chồng Jim vẫn ở vị thế đáng mơ ước. Theo Cục Dự trữ Liên bang Mỹ (Fed), khoản tiết kiệm hưu trí trung vị của nhóm 55-64 tuổi chỉ khoảng 185.000 USD. Tuy nhiên, các chuyên gia tài chính thường khuyến nghị ở độ tuổi 60, mỗi người nên có khoản tiết kiệm gấp 8-10 lần thu nhập hàng năm. Với mức thu nhập cũ là 300.000 USD, con số lý tưởng Jim cần có là 2,4 - 3 triệu USD. Như vậy, dù là triệu phú, ông vẫn đang ở "dưới chuẩn" an toàn theo lý thuyết, dẫn đến tâm lý bất an.

Lời giải cho bài toán tâm lý và kế hoạch chi tiêu

David Rae, cố vấn tài chính tại Trilogy Financial, nhận định rằng vấn đề của những người giàu nhưng vẫn sợ nghỉ hưu thường nằm ở tâm lý và sự thiếu hụt một kế hoạch chi tiết, hơn là sự thiếu hụt tiền bạc thực sự.

Để giải tỏa nỗi lo này, các chuyên gia đề xuất ba bước hành động cụ thể. Thứ nhất, cần xây dựng một ngân sách nghỉ hưu chi tiết, bao gồm cả các khoản dự phòng cho y tế và du lịch để tránh các cú sốc từ "chi tiêu ẩn". Thứ hai, không nhất thiết phải nghỉ hưu hoàn toàn ngay lập tức. Việc duy trì một công việc bán thời gian hoặc tư vấn nhẹ nhàng không chỉ giúp giảm áp lực rút tiền từ quỹ hưu trí mà còn giúp người cao tuổi duy trì kết nối xã hội, tránh cảm giác hụt hẫng.

Thứ ba, các cặp vợ chồng nên cân nhắc phương án nghỉ hưu linh hoạt. Thay vì cùng nghỉ một lúc, họ có thể nghỉ lệch pha. Thu nhập của người còn lại sẽ đóng vai trò như một "tấm đệm" tài chính và tâm lý quan trọng trong giai đoạn chuyển giao đầy nhạy cảm này.

×