Apple bất ngờ lấn sân dịch vụ tài chính, xây dựng cả gói trả góp

Ở thời điểm hiện tại, Apple đang làm việc với Ngân hàng Goldman Sachs và CoreCard cho dịch vụ Apple Card, Green Dot cho Apple Cash và Ngân hàng Citizens Bank cho Chương trình nâng cấp iPhone, nhưng Bloomberg cho biết kế hoạch mới của Apple về dịch vụ tài chính sẽ nhắm vào các sản phẩm tương lai hơn là sản phẩm hiện tại.

Những người yêu cầu giấu tên cho biết, một kế hoạch trong nhiều năm sẽ thực hiện nhiều nhiệm vụ tài chính khác nhau. Điều đó bao gồm xử lý thanh toán, đánh giá rủi ro cho vay, phân tích gian lận, kiểm tra tín dụng và các chức năng dịch vụ khách hàng bổ sung như xử lý tranh chấp. Nỗ lực sẽ tập trung vào các sản phẩm trong tương lai, thay vì dòng dịch vụ hiện tại của Apple.

Sự thúc đẩy này sẽ biến công ty Apple thành một thế lực lớn hơn trong các dịch vụ tài chính, xây dựng trên một dòng sản phẩm đã bao gồm thẻ tín dụng mang thương hiệu Apple, thanh toán ngang hàng, ứng dụng Wallet và cơ chế cho người bán chấp nhận thẻ tín dụng từ iPhone. Apple cũng đang phát triển dịch vụ đăng ký phần cứng của riêng mình và tính năng "mua ngay, trả sau" cho các giao dịch Apple Pay, trang Bloomberg đưa tin.

Một phần của dự án được mệnh danh là "Đột phá (Breakout)" trong nội bộ nhấn mạnh ý tưởng tách khỏi hệ thống tài chính hiện tại nhưng một đại diện của Apple có trụ sở tại Cupertino, California từ chối bình luận về kế hoạch này.

Thẻ Apple hiện đang sử dụng CoreCard làm bộ xử lý cốt lõi của nó, giám sát quá trình gửi chi tiết giao dịch đến ngân hàng để phê duyệt. Thẻ tín dụng dựa vào Goldman Sachs cho các thành phần khác như cho vay, một số nhiệm vụ dịch vụ khách hàng và kiểm tra tín dụng, cũng như xử lý lịch sử giao dịch và thanh toán - cái được gọi là sổ cái. Những đối tác này có khả năng sẽ tiếp tục hỗ trợ các sản phẩm hiện tại của Apple.

Nhưng dự án mới của Apple thể hiện bước đột phá lớn nhất của họ vào thế giới tài chính và nó có thể không phải là một nhiệm vụ dễ dàng. Các công ty công nghệ khác, bao gồm công ty mẹ của Facebook, Meta Platforms Inc. và Google của Alphabet Inc đã thực hiện các dự án tài chính đầy tham vọng chỉ để tăng sự cạnh tranh. Điều đó bao gồm việc Meta từng ấp ủ phát triển đồng tiền kỹ thuật số của riêng mình và kế hoạch của Google về tài khoản ngân hàng.

Nhưng Apple đã có một khởi đầu thuận lợi trong hình thức dịch vụ thanh toán của mình. Ra mắt vào năm 2014, Apple Pay đã trở thành một phần quan trọng trong hoạt động kinh doanh dịch vụ của công ty, hiện tạo ra gần 70 tỷ USD mỗi năm. Nhóm này được điều hành bởi Jennifer Bailey, một giám đốc điều hành lâu năm của Apple, người trước đây đã điều hành cửa hàng trực tuyến của công ty.

Các chuyên gia nhận định, các dịch vụ tài chính giúp người dùng dán mắt vào iPhone của họ và tạo ra doanh thu từ lãi suất và phí giao dịch. Đó là lý do tại sao công ty muốn kiểm soát nhiều hơn quy trình, cho phép công ty triển khai các tùy chọn mới nhanh hơn và có khả năng thu nhiều doanh thu hơn.

Nó cũng có thể giúp Apple mở rộng các dịch vụ trong tương lai sang các quốc gia khác. Mặc dù Apple Pay có sẵn ở hơn 70 quốc gia, các dịch vụ như thanh toán ngang hàng, Thẻ Apple và Thẻ Apple Cash vẫn chỉ dành cho Hoa Kỳ. Các đối tác như CoreCard và Green Dot đều tập trung vào Mỹ, hạn chế khả năng phát triển của Apple.

Tuần trước, Apple đã mua lại công ty khởi nghiệp Credit Kudos Ltd. có trụ sở tại Anh, công ty sử dụng dữ liệu ngân hàng để đưa ra quyết định cho vay. Công ty Apple có thể sẽ khai thác công nghệ đó để giúp xây dựng cơ sở hạ tầng của riêng mình.

Là một phần của sáng kiến, Apple đang phát triển hệ thống xử lý của riêng mình để sử dụng thay vì CoreCard. Nó cũng tạo ra các công cụ để tính toán lãi suất, phần thưởng, phê duyệt giao dịch, liên hệ và báo cáo dữ liệu cho các văn phòng tín dụng, chấp nhận hoặc từ chối đơn đăng ký dựa trên đánh giá rủi ro của riêng nó, xác định và tăng hạn mức tín dụng cũng như xử lý lịch sử giao dịch.

Sản phẩm đầu tiên sẽ dựa trên hệ thống mới dự kiến sẽ là dịch vụ "mua ngay, trả sau" sắp ra mắt. Tính năng đó được gọi là "Apple Pay Later" nội bộ , sẽ có hai phần: "Apple Pay in 4" dành cho các gói trả góp ngắn hạn, bốn lần không tính lãi và "Apple Pay Trả góp hàng tháng" cho các gói thanh toán dài hạn có lãi suất.

Apple đang thảo luận về việc sử dụng công nghệ nội bộ cho gói trả góp bốn lần. Apple sẽ tiếp tục làm việc với Goldman Sachs để cung cấp dịch vụ trả góp dài hạn hơn, cũng sẽ có số tiền cho vay tối đa cao hơn. Công ty cũng đang xem xét các đối tác khác ngoài Goldman Sachs, để họ đưa ra các kế hoạch cạnh tranh với các mức lãi suất và thời hạn hoàn trả khác nhau.

Chuyển sang một bộ xử lý thanh toán nội bộ sẽ là một cam kết quan trọng đối với Apple và trong khi quá trình phát triển đã tiến triển, công ty sẽ phải đối mặt với một số trở ngại và có khi cũng có thể trì hoãn kế hoạch của mình. Nhưng ngay cả khi các sản phẩm trong tương lai không dựa vào các đối tác như Goldman Sachs, CoreCard và Green Dot, công ty Appple cũng không có kế hoạch ngắn hạn để loại bỏ các công ty đó khỏi các dịch vụ hiện tại - bao gồm cả Apple Card và Apple Cash Card.

Mặc dù gã khổng lồ công nghệ có kế hoạch tự xử lý kiểm tra tín dụng cho Apple Pay Later, nhưng họ vẫn sẽ sử dụng các văn phòng tín dụng hiện có để tạo ra điểm số. Apple đã dựa vào các công ty như Equifax Inc. hoặc TransUnion để xử lý các nhiệm vụ đó.