Mỹ đang trên đường trở thành một xã hội không dùng tiền mặt

Tranh luận về không dùng tiền mặt

Khi thanh toán kỹ thuật số lan rộng từ các quán cà phê ven biển đến các nhà hàng nông thôn, các chủ doanh nghiệp, các nhà lập pháp và người tiêu dùng trên khắp nước Mỹ đang tự hỏi mình câu hỏi Liệu Mỹ có đang trở thành một xã hội không tiền mặt? Và tùy thuộc vào nơi bạn sống, khái niệm "không dùng tiền mặt" là một cuộc tranh luận sôi nổi, là làn sóng của tương lai, hoặc có thể là một thuật ngữ bạn chưa từng nghe nói đến. 

Khi cuộc tranh luận tồn tại, nó làm nổi bật sự căng thẳng ngày càng tăng giữa bối cảnh thanh toán tiêu dùng đang phát triển, mong muốn tăng hiệu quả kinh doanh và mối quan tâm ngày càng tăng khi có quan điểm cho rằng, hình thức này có thể đẩy người tiêu dùng không có ngân hàng, ví điện tử bị gạt ra ngoài lề trong nền kinh tế không tiền mặt. Bởi hiện nay cũng có hàng triệu người Mỹ không có tài khoản ngân hàng.

Sự gia tăng của thanh toán kỹ thuật số, bao gồm thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng truyền thống cũng như thanh toán di động đã góp phần tạo ra sự thay đổi nhất định trong thực tiễn thanh toán của người tiêu dùng Mỹ. Các chủ doanh nghiệp nhận ra xu hướng này đang phản ứng tương ứng, với một số lựa chọn hoàn toàn không dùng tiền mặt trong nỗ lực tăng hiệu quả hoạt động giao dịch, giảm thời gian chờ đợi cho khách hàng và tạo ra một môi trường làm việc an toàn hơn bằng cách giảm thiểu nguy cơ trộm cắp. 

Có lẽ ví dụ điển hình nhất về kinh doanh không dùng tiền mặt là các cửa hàng Amazon Go, nơi sử dụng công nghệ thị giác máy tính thay vì nhân viên thu ngân để ghi lại những gì khách hàng chọn và sau đó tự động tính phí vào thẻ tín dụng, ngân hàng của họ.

Nhưng điều này có nghĩa là chúng ta đang ở bên bờ vực của một cuộc cách mạng không tiền mặt? Để trả lời câu hỏi này, Biên tập viên tài chính Shelle Santana của Nhà xuất bản Kinh doanh Harvard, Mỹ đã hợp tác với Square, công ty dịch vụ tài chính và thanh toán. Cùng nhau, họ đã phân tích hàng triệu giao dịch thanh toán từ cơ sở dữ liệu để xác định cơ hội và thách thức của Mỹ khi muốn tiến tới một xã hội thực sự không dùng tiền mặt. Phát hiện của họ cho thấy xu hướng không dùng tiền mặt rõ ràng có nhiều sắc thái và nêu bật một số yếu tố cần phải cân nhắc.

Mỹ muốn tiến tới một xã hội thực sự không dùng tiền mặt

Đầu tiên, phân tích của Shelle Santana cho thấy rằng, ngày càng có nhiều người tiêu dùng sử dụng thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ để mua hàng với quy mô nhỏ hơn. Trong bốn năm qua, việc sử dụng tiền mặt cho các giao dịch dưới 20 đô la đã giảm từ 46% xuống còn 37%. Cụ thể, vào năm 2017, một nửa số người tiêu dùng tại các doanh nghiệp Square đã sử dụng tiền mặt cho một giao dịch trị giá 8 đô la, giống như một chiếc bánh sandwich. Vào năm 2019, quy mô giao dịch tiền mặt nhỏ lẻ kiểu này đã giảm gần một nửa.

Sự thay đổi hành vi này một phần có thể là do hoạt động tiếp thị của các công ty thẻ tín dụng, thẻ ngân hàng, ví điện tử nhằm tăng mức độ sử dụng thẻ cho các giao dịch mua hàng hằng ngày với giá trị nhỏ. Trước đây, thẻ tín dụng, thẻ ngân hàng chỉ dành cho các giao dịch mua lớn, đặc biệt hoặc trong tình huống khẩn cấp. Suy nghĩ đó không còn nữa, vì vậy mọi người ngày càng thoải mái sử dụng thẻ tín dụng của mình cho các giao dịch nhỏ hơn tại những địa điểm như cửa hàng thuốc, quán cà phê, cửa hàng tiện lợi,…

Bên cạnh đó, đối với một số chủ doanh nghiệp, mô hình kinh doanh không dùng tiền mặt là một lựa chọn chiến lược mang lại lợi ích rõ ràng. Mặc dù phần lớn câu chuyện hiện tại về xã hội không tiền mặt tập trung vào mặt trái của nó, nhưng có những lợi thế nó có thể mang lại cho cả chủ doanh nghiệp và người tiêu dùng. Điều quan trọng là hiểu được sở thích thanh toán của khách hàng hiện nay và tương lai ra sao.

Ví dụ, Travas Clifton, chủ sở hữu của hệ thống ModCup Coffee đã nhìn thấy lợi ích của việc thanh toán không dùng tiền mặt tại ba quán cà phê ở New Jersey của mình, khi biết rằng 81% giao dịch trên tất cả các địa điểm được thực hiện bằng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ, anh ấy khẳng định rằng, điều này góp phần giúp anh phần nào giảm bớt nguồn nhân sự chuyên về mảng thu tiền, thu ngân, thanh toán dịch vụ cho hành khách. Phần tiết kiệm chi phí nhân lực đó anh có thể đầu tư vào việc khác.

Cách hệ thống ModCup Coffee gần 1.000 dặm ở St. Louis, Missouri, Laura Leester, chủ nhà hàng và quán bar trò chơi Pieces đã có một trải nghiệm tương tự khi điều hành công việc kinh doanh không tiền mặt của mình. Cô quyết định mở doanh nghiệp của mình với mô hình không dùng tiền mặt, thu hút bởi sự hiệu quả, tiết kiệm chi phí và có độ an toàn ngày càng tăng.

Xu hướng đảo ngược không dùng tiền mặt không phải chỉ có ở St. Louis hay thậm chí đối với các doanh nghiệp nhỏ. Sweetgreen, chuỗi cửa hàng salad nhanh chóng không dùng tiền mặt vào năm 2016 vì sự hiệu quả và an toàn. Nhưng gần đây họ đã đưa ra quyết định bắt đầu chấp nhận tiền mặt một lần nữa song hành để đảm bảo rằng mọi người đều có thể đến nhà hàng của họ. Tương tự, Amazon đã thay đổi hệ thống Amazon Go để chấp nhận tiền mặt song song, theo yêu cầu của mọt bộ phận nhỏ khách hàng.

Tuy nhiên, khắc khe hơn ở một số thành phố và tiểu bang nơi luật được đề xuất có thể cấm các doanh nghiệp vận hành theo cơ chế không dùng tiền mặt, vì thế mà việc lựa chọn các phương án thanh toán có thể sớm nằm ngoài tầm tay của chủ doanh nghiệp.

Một số bang bao gồm Connecticut, Massachusetts và New Jersey đã thông qua luật bắt buộc các doanh nghiệp phải chấp nhận tiền mặt. Các thành phố như New York, Philadelphia và San Francisco cũng đã thực hiện luật hỗ trợ khách hàng thanh toán bằng tiền mặt.

Vào đầu năm 2019, ba địa điểm ModCup của Clifton đã phải chuyển sang chấp nhận tiền mặt sau khi New Jersey thông qua luật cấm các doanh nghiệp không dùng tiền mặt. Bởi nhiều tiểu bang cho đây là "hành vi quá mức và có hại cho kinh doanh", luật tương tự đã được thông qua ở Philadelphia và được đề xuất ở Thành phố New York, San Francisco và Washington DC. Kết quả thăm dò cho thấy 51% chủ doanh nghiệp nhỏ ủng hộ các lệnh cấm của chính phủ về các doanh nghiệp không dùng tiền mặt, 83% chủ doanh nghiệp nhỏ ở Mỹ không bao giờ có kế hoạch không dùng tiền mặt và 73% tin rằng Hoa Kỳ sẽ không bao giờ là một xã hội hoàn toàn không dùng tiền mặt.

Tổng hợp lại, những dữ liệu này báo hiệu rằng một xã hội "ít tiền mặt hơn" đang xuất hiện và một xã hội hoàn toàn không dùng tiền mặt khó có thể sớm xảy ra. Tuy nhiên, viễn cảnh 50%, 60% hoặc 70% dân số Mỹ không dùng tiền mặt cũng có thể xảy ra khi các thế hệ người Mỹ trẻ tiếp theo càng hiểu biết về công nghệ tích hợp thói quen thanh toán kỹ thuật số của riêng họ trong tương lai. Điều này, nó còn phải đi kèm với những nỗ lực phối hợp để xây dựng các cầu nối qua các "dải phân cách" ngân hàng và kỹ thuật số. Đạt được điều đó mới tạo ra một sự thay đổi lớn đối với việc không dùng tiền mặt.

Thế nên, tại các thị trường mà sự lựa chọn không dùng tiền mặt  bị giới hạn bởi luật pháp hoặc quy định, chủ sở hữu doanh nghiệp Mỹ và người quản lý nên xem xét dữ liệu giao dịch của họ để xác định chiến lược thanh toán nào sẽ duy trì sự thế mạnh của doanh nghiệp, trong khi phải đáp ứng các nhu cầu riêng biệt ở cả các đối tượng có và không có tài khoản ngân hàng, thẻ tín dụng, ví điện tử.