Xe ô tô bị ngập nước được bảo hiểm bồi thường ra sao?

Như nào là ô tô bị ngập nước?

Chiều tối ngày 11/5, trên địa bàn TP Hà Nội xảy ra mưa lớn làm cho nhiều tuyến phố bị ngập sâu khiến cho việc đi lại của người dân bị, nhiều tài xế ô tô gặp phải tình cảnh chớ chêu khi xe ôtô "bơi" trong biển nước dẫn tới hư hỏng.

Do đó, nhiều tài xế bày tỏ nỗi băn khoăn, xe ô tô bị ngập nước do mưa lũ có được bảo hiểm bồi thường hay không? việc bồi thường tiến hành ra sao? 

Nhiều tài xế vẫn chưa nắm rõ được khải niệm khi tham gia bảo hiểm vật chất tự nguyện là ngập nước và thuỷ kích. Nhiều khách hàng vẫn "lơ mơ" giữa hai khái niệm này dẫn đến tranh cãi với cơ quan bảo hiểm khi không may chiếc xe bị ngập nước.

Xe bị ngập nước được hiểu là xe đang đỗ trong gara hoặc ở ngoài đường và bị ngập nước một cách bất khả kháng do thiên tai (bao gồm bão lũ, lụt, sét đánh, giông tố, động đất, sóng thần,…) dẫn đến hỏng hóc. Đối với trường hợp này đa số đều được chi trả bảo hiểm.

Còn khái niệm xe bị thuỷ kích được hiểu là chiếc xe bị hư hỏng phần động cơ khi chiếc xe đó di chuyển vào vùng ngập nước. Thuỷ kích cũng được các công ty bảo hiểm chia ra làm hai trường hợp xe đang nổ máy và chạy vào vùng ngập nước, nước tràn vào động cơ khiến động cơ bị hư hỏng.

Trường hợp này, chủ xe có thể được đền bù đến 100% chi phí sửa chữa nếu điều khoản này có trong hợp đồng. Tuy nhiên, nhiều công ty bảo hiểm chỉ đền bù khoảng 70-80% với lý do khách hàng phải có trách nhiệm tự cân nhắc xem có nên đi vào vùng nước ngập hay không.

Theo Bộ luật Dân sự có quy định: "Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, bên mua bảo hiểm hoặc bên được bảo hiểm phải báo ngay cho bên bảo hiểm và phải thực hiện mọi biện pháp cần thiết mà khả năng cho phép để ngăn chặn, hạn chế thiệt hại".

Bảo hiểm xe ô tô bị ngập nước là điều khoản quyền lợi bổ sung khi tham gia bảo hiểm vật chất xe ô tô. Khi tham gia gói bảo hiểm vật chất ngoài những quyền lợi chính mà chủ xe được hưởng thì chủ xe có quyền tham gia lựa chọn các điều khoản, quyền lợi bổ sung để bảo vệ xe toàn diện nhất.

Điều khoản này sẽ giúp bảo hiểm xe ô tô của bạn trước những thiệt hại tổn thất của động cơ xe khi hoạt động trong các khu vực ngập nước.

Trường hợp ô tô ngập nước thường được bảo hiểm xếp vào dạng bảo hiểm thủy kích. Tuy nhiên, loại bảo hiểm này lại phân biệt thành hai trường hợp: Ngập nước và thủy kích.

Bảo hiểm bồi thương ô tô bị ngập nước theo hợp đồng

Ngập nước được tính là trường hợp xe bị hư hỏng khi bị ngập nước, có 2 trường hợp ngập nước: Ngập nước khi xe đang đỗ trong bãi đỗ xe hoặc ở garage nhà. Ngập nước khi xe đang đỗ ngoài đường.

Thủy kích là trường hợp xe bị hư hỏng khi đi vào vùng ngập nước, có 2 trường hợp gây ra thủy kích: Xe đang nổ máy và chạy vào vùng ngập nước > Nước vào động cơ khiến đông cơ bị hư hỏng. Xe đang nổ máy và chạy vào vùng ngập nước > Xe bị tắt máy > Người lái xe cố tình khởi động xe > Nước vào động cơ khiến đông cơ bị hư hỏng.

Vì vậy, việc các công ty bảo hiểm có chi trả chi phí khắc phục sự cố do ngập nước hay không phụ thuộc vào hợp đồng bảo hiểm vật chất ban đầu giữa chủ xe và phía bảo hiểm.

Một số đơn vị bảo hiểm sẽ ghi rõ điều này trong hợp đồng, nhưng một số đơn vị sẽ mời khách hàng mua thêm gói bảo hiểm dành riêng cho thuỷ kích như một điều khoản bổ sung và ghi vào phụ lục.

Mức phí của gói bảo hiểm thuỷ kích riêng này vào khoảng 0,1% giá trị xe/năm (đối với xe sử dụng dưới 3 năm).

Theo Điều 14 Nghị định 103/2008/NĐ-CP, khi chưa xác định đầy đủ thiệt hại thì "DN bảo hiểm phải tạm ứng ngay những chi phí cần thiết và hợp lý trong phạm vi trách nhiệm bảo hiểm nhằm khắc phục hậu quả" và "Mức bồi thường thiệt hại về tài sản được xác định theo thiệt hại thực tế".

Ngoài ra, chủ xe muốn được bồi thường thiệt hại khi bị cây đổ thì phải mua bảo hiểm thiệt hại vật chất xe của các đơn vị bảo hiểm. Đây là sản phẩm khá phổ biến, bảo hiểm cho những tổn thất do tai nạn bất ngờ, những trường hợp ngoài kiểm soát của chủ xe như: đâm va, lật đổ; hỏa hoạn; tai họa bất khả kháng do thiên nhiên; vật thể từ bên ngoài tác động.

Mức bồi thường tổn thất đối với trường hợp xe bị hư hại do thiên tai phải được căn cứ vào thiệt hại thực tế sau khi giám định thiệt hại tại thời điểm xảy ra sự kiện bảo hiểm để bồi thường cho chủ xe theo quy định tại Điều 16 Quy tắc bảo hiểm về bồi thường tổn thất.