Mobile Banking thời đại số: Tiện ích nhưng có rủi ro nào? (Bài 2)

Mobile Banking thúc đẩy doanh số cho ngân hàng, xóa bỏ mọi rào cản địa lý

Nhờ những yếu tố trên hội tụ lại và phát huy được hiệu quả bước đầu, chính nền tảng Ngân hàng di động (Mobile Banking) đã thúc đẩy doanh thu nhất định cho ngành ngân hàng một cách ngoạn mục. Nói rõ ra thì chính ngành ngân hàng di động đã mở ra một số cơ hội tạo doanh thu cho các ngân hàng. Không chỉ vậy, nó cũng cho phép ngân hàng giảm các khoản chi phí tổng, đồng thời, tăng cơ sở người dùng.

Bên cạnh đó, với dịch vụ ngân hàng di động, các ngân hàng không còn bị giới hạn bởi các ràng buộc về địa lý. Và một xu hướng chúng ta thường thấy hiện nay đó là thông qua ngân hàng di động, các ngân hàng có thể thiết lập mối quan hệ với các nhà bán lẻ và nhà sản xuất để giảm giá và khuyến khích mua hàng đối với khách hàng của ngân hàng. Điều này sẽ giúp các ngân hàng cung cấp trải nghiệm khách hàng phong phú hơn và tăng tỷ lệ giữ chân khách hàng.

Ngoài ra, chính Ngân hàng di động (Mobile Banking) cũng là một kênh tiếp thị hiệu quả cho các chiến dịch nhắm mục tiêu khách hàng. Ở đây, ngân hàng di động có thể được sử dụng như một kênh tiếp thị thay thế nhưng hiệu quả vượt trội. Các ngân hàng có thể thông báo cho khách hàng về các dịch vụ mới của họ như gói bảo hiểm, loại tài khoản tiết kiệm mới và hoàn tiền trực tiếp từ ứng dụng ngân hàng di động. Thông qua các ứng dụng ngân hàng di động, các ngân hàng cũng có thể thông báo cho người dùng về các sản phẩm và ưu đãi mới nhất của họ.

Và tiện lợi hơn bao giờ hết, việc triển khai ngân hàng di động giúp các ngân hàng và tổ chức tài chính tiết kiệm được nhiều thời gian. Khi mọi người có thể quản lý trực tiếp tài khoản của mình trên các ứng dụng ngân hàng di động, số khách hàng đến các chi nhánh ngân hàng để thực hiện giao dịch hay kiểm tra tài khoản sẽ ít đi. Điều này giúp các nhân viên ngân hàng có thể tập trung hỗ trợ những người cần tới sự quan tâm cá nhân nhiều hơn.

Giảm chi phí in ấn, bớt thủ tục giấy tờ

Ngoài ra, nhờ dịch vụ Mobile Banking, các ngân hàng có cơ hội giao dịch mà không cần giấy tờ, do đó, giảm thiểu chi phí in ấn. Hơn nữa, các ngân hàng có thể sử dụng nền tảng ngân hàng di động để quảng cáo các sản phẩm và dịch cụ của họ, do đó, họ có thể tiết kiếm thêm chi phí quảng cáo.

Xét về mặt kinh doanh, Mobile Banking sẽ giúp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng. Thông qua các dịch vụ Mobile Banking, các lệnh chi trả, nhờ thu của khách hàng được thực hiện nhanh chóng, tạo điều kiện chu chuyển nhanh vốn tiền tệ, trao đổi tiền - hàng. Qua đó đẩy nhanh tốc độ lưu thông hàng hoá, tiền tệ, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.

Nói tóm lại, việc ứng dụng dịch vụ Mobile Banking vào cuộc sống đã thổi thêm luồng gió mới cho việc sử dụng tài chính hàng ngày của người dân. Ngân hàng hoặc tổ chức tài chính và cả khách hàng đều nhận được những lợi ích thiết thực. Công nghệ lên ngôi đã phần nào giảm tải cho con người khá nhiều những việc phải làm trực tiếp hàng ngày.

Giúp tiết kiệm được hàng tỷ đồng trong việc xây dựng mạng lưới ATM

Với Mobile Banking, mỗi chiếc điện thoại di động có thể thực hiện các chức năng gần như một chiếc ATM. ATM sẽ hữu dụng hơn chiếc di động chỉ khi việc sử dụng tiền mặt vẫn được sử dụng để thanh toán. Vậy trong một tương lai không xa, nhắc đến chiếc di động là chúng ta nhắc đến một chiếc ATM. Triển khai sớm Mobile Banking, ngân hàng sẽ tiết kiệm được hàng tỷ đồng trong việc xây dựng mạng lưới ATM.

Việc phát hành và sử dụng dịch vụ Mobile Banking là hệ quả tất yếu tương ứng với sự phát triển của công nghệ và nhu cầu của con người. Vì thế, ngày nay xu hướng Mobile banking đã là thói quen của nhiều người, hầu như các khách hàng đều chủ động sử dụng dịch vụ Mobile Banking để thực hiện giao dịch tài chính của mình.

Rủi ro nào khi sử dụng Mobile Banking?

Cùng với sự phát triển của khoa học kỹ thuật thì tội phạm công nghệ cũng không ngừng gia tăng, ảnh hưởng của nó cực kỳ lớn, đặc biệt là khi nó không chỉ đơn thuần dừng ở mức kỹ thuật mà mục đích lớn hơn là về mặt kinh tế, xã hội. Một số rủi ro chính khách hàng Mobile Banking phải đối mặt khi sử dụng:

- Cloning: sao chép thông tin xác nhận (identify) từ điện thoại này qua điện thoại khác, bằng cách này kẻ lừa đảo có thể giả dạng khách hàng thực hiện các giao dịch. Riêng đối với Mobile Banking, Cloning có thể cho phép hacker truy cập vô tài khoản của khách hàng ở ngân hàng.

- Hijacking: kẻ tấn công có thể kiểm soát giao dịch giữa hai thực thể, giả dạng làm 1 trong 2 thực thể đó. Tương tự Cloning, hacker có thể sử dụng Hijacking để truy cập vô tài khoản của khách hàng.

- Malicious Code: một thể loại giống như Virus, Worm hoặc có thể là malware được cài vào thiết bị cầm tay, từ đó hacker có thể lấy thông tin về bất kỳ giao dịch nào của khách hàng khi sử dụng Mobile Banking.

- Man-in-the-Middle-Attack: một cách thức tấn công dựa vào sự hoạt động của các giao thức (protocol), kẻ tấn công đứng ở vị trí giữa người gửi thông tin và người xác nhận và có thể đọc, thêm vào hoặc chỉnh sửa thông tin mà khách hàng hay ngân hàng không hề biết.

- Phishing: một hình thức ăn cắp thông tin nhạy cảm của khách hàng, làm khách hàng tiết lộ thông tin, giả mạo một người hoặc tổ chức để khiến cho người khác tiết lộ thông tin của họ thông qua malware từ email, hoặc truy cập những website yêu cầu cung cấp thông tin cá nhân.

- Pharming: chương trình virus xâm nhập vào máy của khách hàng, chiếm quyền điều khiển trình duyệt web. Khi khách hàng nhập thông tin vào một trang web chính thống sẽ bị chuyển đến một trang web giả mạo mà không thể nhận ra. Những thông tin nhập vào trang web đó sẽ bị chiếm dụng.

- SMiShing: viết rút gọn của "SMS Phishing", kẻ tấn công sử dụng SMS nhằm mục đích ăn cắp thông tin cá nhân khách hàng.

- Spoofing: là kiểu tấn công mà kẻ lừa đảo gửi đi những gói thông tin (packet) từ một nguồn (source) hợp pháp.

- Vishing: viết rút gọn của "Voice and Phishing", một dạng tấn công mà khách hàng lộ thông tin cá nhân thông qua các cuộc gọi.

Hướng triển khai xây dựng hệ thống Mobile Banking

Khi xây dựng Mobile Banking, ngân hàng cần quyết định đi theo một trong hai hướng. Thứ nhất là tự xây dựng toàn bộ hệ thống Mobile Banking, và thứ hai là kết hợp với một đối tác chuyên nghiệp đã có sẵn hạ tầng viễn thông.

Theo hướng thứ nhất - tự xây dựng: theo cách này, ngân hàng sẽ gặp phải khá nhiều khó khăn:

- Xây dựng hạ tầng viễn thông: việc kết nối với các mạng di động là công việc đòi hỏi phải có đội ngũ chuyên gia trong lĩnh vực viễn thông để hoàn thành tất cả các công đoạn: kết nối đường truyền, thử nghiệm dịch vụ, tính cước. Công việc này không chỉ đòi hỏi tính chính xác, chuyên nghiệp mà cũng là công việc rất mất thời gian.

- Chi phí thiết bị và phí duy trì hệ thống: Phí thiết bị: Để xây dựng một hạ tầng viễn thông, ngân hàng sẽ phải bỏ tiền để mua tất cả những thiết bị đắt tiền như: máy chủ, thiết bị định tuyến, bộ chuyển đổi tín hiệu và những thiết bị khác. Phí duy trì hệ thống: ngoài những khoản phí cố định hàng tháng cho các công ty truyền dẫn, phí thuê đầu số cho các mạng di động, ngân hàng còn phải trả tiền để duy trì đội ngũ chuyên gia, nhân viên kỹ thuật quản lý hệ thống, bảo trì hệ thống, trang thiết bị hỗ trợ giúp hệ thống hoạt động thông suốt, chính xác 24/24. Đây cũng là khoản chi phí không nhỏ.

Thực tế đã có một số ngân hàng tự triển khai Mobile Banking như Ngân hàng TMCP Hàng hải (MSB), VPBank. Trong quá trình triển khai đã gặp khá nhiều khó khăn vì thiếu các chuyên gia về lĩnh vực viễn thông, thời gian kết nối với các mạng di động kéo dài. Cuối cùng, do các dịch vụ Mobile Banking nghèo nàn trên nền công nghệ kém đã không thu hút được khách hàng, dẫn đến không bù đắp được khoản đầu tư vào Mobile Banking.

Theo hướng thứ hai - kết hợp với một đối tác chuyên nghiệp đã có sẵn hạ tầng viễn thông, ngân hàng sẽ được lợi nhiều mặt: Giải pháp Mobile Banking tốt hơn, các đối tác thứ ba hiểu rõ các nghiệp vụ ngân hàng, cam kết bảo mật tuyệt đối, hỗ trợ ngân hàng tốt nhất và xử lý sự cố nhanh nhất; Triển khai nhanh hơn: hạ tầng của các đối tác thứ ba đã sẵn sàng kết nối với ngân hàng. Chi phí thấp hơn: Mobile Banking triển khai trên hạ tầng ổn định sẵn có, các đối tác thứ ba sẽ lo toàn bộ chi phí quản trị và duy trì hệ thống, phí đường truyền kết nối tới các mạng di động.